Кои застраховки трябват на автосервиза и какво покриват

На автосервиза трябват обща гражданска отговорност с покритие за вещи на клиенти, имуществена застраховка на оборудването, трудова злополука за персонала и Гражданска отговорност, а при нужда и каско, за сервизните автомобили. По закон няма задължителна застраховка с име "отговорност на автосервиз"; задължителна може да е Трудова злополука, ако дейността попада в заповедта на МТСП за годината, и това трябва да се проверява всяка година. Останалите са доброволни, но покриват точно щетите, които иначе сервизът плаща от касата.

Какво може да се обърка и кой плаща

Най-честият случай е механик, който удря колата на клиента: на подемника, на паркинга, при тест драйв. Вторият е кола на клиент, повредена докато е при вас без вина на механик: градушка на паркинга, кражба, пожар. Третият е оборудването: подемник, диагностичен уред, компресор, които струват колкото половин година наем. Четвъртият е човек: механик под повдигната кола, заваряване, химикали.

Във всеки от тези случаи някой плаща. Без застраховка този някой е сервизът, а при по-скъпа кола или по-тежка злополука сумата може да е повече от годишната печалба. Застраховката е начин този разход да стане месечна вноска.

Ако сте на етап отваряне, застраховките са в списъка на стъпките от статията за това как да отворите автосервиз, но повечето собственици стигат до тях след първата щета. По-евтино е преди нея.

Обща гражданска отговорност

Общата гражданска отговорност покрива вреди, които сервизът причинява на трети лица при дейността си: имуществени и неимуществени. Това е базовата застраховка за всеки обект, в който влизат клиенти. Клиент се подхлъзва на масло в приемната, парче от инструмент удря човек, който чака отвън, колата пада от подемника върху друга кола.

Сама по себе си базовата обща гражданска отговорност често изключва вещи, които са ви поверени на съхранение или за работа. Това е точно колата на клиента. Затова полицата трябва да има клауза за вреди на вещи на клиенти, намиращи се на съхранение или в ремонт. На английски това е garage keepers liability; в България се предлага като разширение на общата гражданска отговорност или като отделен продукт "отговорност на сервизи" при отделни застрахователи.

Питайте застрахователя за три неща: дали колите на клиенти са покрити, докато са в сервиза и на паркинга; дали са покрити при движение, тоест при тест драйв и при път до пункта за ГТП; и какъв е лимитът за една кола. Лимит, който покрива десетгодишен хечбек, може да не покрие новия джип на фирмения клиент.

Отговорност за вещи на клиенти и тест драйвът

Колата на клиента при тест драйв е случаят, в който две застраховки се срещат и никоя не покрива всичко. Гражданската отговорност на клиента следва автомобила: ако вашият механик удари друга кола по време на пробното шофиране, щетите на другата кола са покрити от полицата на клиента. Щетите по самата кола на клиента обаче не са покрити от нея. Те са за сметка на сервиза, който е карал.

Оттук идват две неща, които трябва да са на място. Първото е застраховка на сервиза с покритие за вещи на клиенти при движение. Второто е документ, който казва, че клиентът е разрешил тест драйва и е наясно кой отговаря. Бланката за приемо-предавателен протокол за автомобил има поле за съгласие за тест драйв, а пробегът на приемане и на връщане показва колко е карана колата.

Същото важи за частите, донесени от клиента, и за вещите в купето. Ако на протокола пише "вещи в купето: няма", а после клиентът търси лаптоп, застрахователят ще поиска протокола. Ако протокол няма, ще го поискате вие, и няма да го имате.

Имуществена застраховка на оборудването

Имуществената застраховка покрива сградата, ако е ваша, и оборудването: подемници, компресор, диагностика, инструменти, склада с части. Покритието обикновено е за пожар, природни бедствия, кражба с взлом, наводнение от инсталация, а някои полици покриват и повреда на машините.

При наем сградата е грижа на наемодателя, но оборудването и стоката са ваши. Вземете инвентарния списък, оценете го по стойност за замяна, а не по счетоводна стойност след амортизация, и застраховайте това число. Подемник за 4 000 евро, отписан счетоводно до нула, все още струва 4 000 евро, когато трябва да се купи нов.

Складът с части е отделен ред. Ако държите части за 10 000 евро, това са пари, които при кражба изчезват за една нощ. Инвентаризацията, която така или иначе правите, е и основа за застрахователната сума.

Трудова злополука

Застраховката Трудова злополука е задължителна за работници и служители в дейности с трудов травматизъм над средния за страната. Кои дейности са това се определя със заповед на МТСП за всяка година, по код на икономическа дейност. Авторемонтната дейност често попада в списъка, но това трябва да се провери за текущата година, а не да се приема за даденост.

Ако дейността ви е в заповедта, застраховката е задължение по Закона за здравословни и безопасни условия на труд и Инспекцията по труда я проверява заедно с трудовите договори, оценката на риска, инструктажите и службата по трудова медицина. Глобите от ГИТ за съществени нарушения по чл. 413 КТ са от 1 500 до 20 000 лв. (767-10 226 EUR), а при повторност двойно.

Ако дейността ви не е в заповедта за годината, застраховката е доброволна, но евтина спрямо това, което покрива: смърт, трайна неработоспособност и временна неработоспособност от злополука на работното място. Механик под повдигната кола е точно рискът, за който е измислена.

Автомобилите на сервиза

За всеки регистриран автомобил на сервиза, служебен бус за части, кола за пътна помощ, заместващ автомобил, Гражданската отговорност е задължителна като за всяка друга кола. Каското е доброволно и тук си струва, защото тези коли се карат всеки ден, от различни водачи, често в градски трафик.

Заместващият автомобил е особен случай. Той се дава на клиент, който не е ваш служител, и го кара по свои маршрути. Каското на сервиза покрива щетите по колата, но кой плаща самоучастието, глобите от камери и щетите по вина на клиента трябва да е записано в декларация, която клиентът подписва при получаване на колата. Без нея всяка драскотина е ваша.

Ако сервизът предлага пътна помощ, проверете дали полицата на буса покрива и тегления автомобил на клиента. Обикновено не покрива, и това е още едно място, където покритието за вещи на клиенти в общата гражданска отговорност трябва да е с клауза за движение.

Какво покрива какво

Професионалната отговорност е отделен ред, защото често се бърка с общата. Общата покрива това, че колата е паднала от подемника. Професионалната покрива това, че механикът е затегнал колелото с грешен момент и то е паднало на пътя. За малък сервиз с частни клиенти втората е по-рядко купувана; за сервиз с фирмени паркове клиентите понякога я искат в договора.

Какво да питате застрахователя

Разговорът със застрахователя минава по-бързо с конкретни въпроси, а не с "какво ми предлагате". Питайте дали колите на клиенти са покрити и при какъв лимит на кола; дали покритието важи при движение и при път до ГТП; какво е самоучастието на щета; дали са покрити вещи в купето и части, донесени от клиента; дали има изключения за коли над определена стойност или възраст; какви документи ще искат при щета.

Последният въпрос е причината документите в сервиза да не са бюрокрация. При всяка щета застрахователят ще поиска приемо-предавателен протокол със състояние на колата, работна карта с механика и датата, и снимки. Ако картата е на хартия в кочан, търсенето е бавно; ако е в програма, е един клик. В Сервизко работната карта носи механика, статуса и историята по автомобил, а в Про плана снимките и дигиталните подписи стоят към картата.

Има и една щета, за която застраховка няма: клиентът не плаща. За нея работят правото на задържане по чл. 91 ЗЗД и таксата за престой, описани в статията за клиента, който не плаща ремонта, и общите условия на гърба на работната карта. Застраховката покрива това, което се чупи; документите покриват това, което се оспорва.

Тази статия описва публично предлаганите застрахователни продукти и практиката към септември 2026 и не е правен или застрахователен съвет; условията по полиците, заповедта на МТСП и наредбите се променят, проверявайте ги при всяко подновяване.

Източници

• Обща гражданска отговорност за бизнес клиенти (ДЗИ): https://www.dzi.bg/business-clients/business-liabilities/obshta-grajdanska-otgovornost
• Професионална отговорност (Generali): https://www.generali.bg/business/products/activities-and-liabilities/professional-liability
• Задължения на работодателя по ЗБУТ, включително застраховка Трудова злополука: https://zbut.eu/zadalzheniya-na-rabotodatelya-po-zbut/
• Наказания от Инспекцията по труда по чл. 413-414 КТ: https://otgovori.info/nakazania-inspekcia-po-truda/
• Ремонт в доверен сервиз и отношения със застрахователя: https://ies.bg/remont-v-doveren-serviz/
• Право на задържане по чл. 91 ЗЗД: https://www.pravatami.bg/s/15781